存单黄牛调查：代抢大额存单，万存款收费元
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近日，红星资本局注意到，随着存款利率的新一轮调整落地，银行存款利率迈入了“1”时代。
众多银行的大额存单利率也应声而落，从“3”字头降至“2”字头，市场上一度出现了大额存单的“断货”现象。在这波降息潮中，部分中小银行发行的大额存单三年期利率超过3%，成为市场上的“香饽饽”，吸引了众多投资者的目光。
在这种背景下，也催生出一种新角色——“存款中介”。红星资本局调查发现，这类中介在社交平台上发布大额存单抢购信息，拉投资者进群兜售代抢攻略，甚至提供有偿代抢服务，也有人称他们为“存单黄牛”。
中国企业资本联盟副理事长柏文喜对红星资本局表示，代抢行为可能涉嫌违规，违反了银行的销售规定和金融监管政策。风险性在于投资者需要提供个人敏感信息，如账号密码给黄牛，这可能导致个人信息泄露、资金安全风险以及身份被冒用。
存款黄牛涌现
收费代抢银行大额存单
“找我开利率4以上”“大额5年利率3.65速来！”近日，红星资本局注意到，在社交平台上，有不少“存款中介”发布银行大额存单抢购信息，在其宣传话术中，能买到利率超过3%的存款产品，还不用投资者自己动手。
红星资本局以储户的身份与上述“存款中介”联系，随后被其拉入了一个名为“银行一手信息”的群聊。群聊中，该中介主要推荐众邦银行的大额存单。中介先是询问此前是否在众邦银行开过户，并表示众邦银行利率比较高，群里大部分人都开了。当表示未开户后，中介要求使用他的推荐码先注册开户。
上述中介表示，他会提供银行开放大额存单额度的时间，提醒群内用户去抢购。如果抢不到也能提供代抢服务，后者需要收取一定的手续费，10000元的存款收取10元手续费，如20万存款则收费200元。
红星资本局了解到，该中介提供的收费代抢方式为大额存单转让。相比于定期存款，大额存单在到期之前能够通过银行转让给下一个储户，一般来说，转让后的大额存单，利率会比初始利率低一些，但相对于现在市面上现存的存款产品，依然有竞争优势。该中介承诺，转让肯定能成功，一般都是“秒出”。
红星资本局登录众邦银行手机银行App看到，该行5年期大额存单年利率显示为3.65%，存单黄牛调查：代抢大额存单，万存款收费元起存金额为20万元，标注“可转让”，但该产品一直显示为“已售罄”。有群内用户向红星资本局表示，自己抢大额存单几乎抢不到，都被“外挂”抢走了。这里说的“外挂”或许就是上述收费转让的方式。
图片来自众邦银行APP
除了众邦银行，上述中介也在群里宣称华通银行的高利率大额存单，操作方式类似，但需要使用虚拟定位等技术开户。当红星资本局询问是否有风险时，对方表示：“有存款保险，放心，群里大部分都开了。”
对于“存款中介”“存单黄牛”的行为，银行方面也关注到了上述情况。众邦银行相关负责人回复媒体称，近期，有个别用户向我行反馈，我行发行的大额存单存在‘代抢’情况，对此我行高度重视，并从账户安全角度出发向我行部分客户进行温馨提示，勿将个人信息泄露给他人。我行已经在制定通过技术手段防范‘代抢’的实现方式。
8月26日，众邦银行发布公告称，从28日起调整大额存单产品利率，其中五年期下调为3.15%。
专家：代抢或涉嫌违规
影响资金安全
对于上述现象，8月27日，中国企业资本联盟副理事长柏文喜对红星资本局表示，黄牛代抢和转让大额存单的现象说明在当前存款利率持续下行的背景下，大额存单因其相对较高的利率和可转让性而供不应求，成为投资者争相抢购的金融产品。这一现象也反映了市场信息不对称和投机行为的泛滥，部分投资者为了获取高收益愿意承担额外的风险。
但柏文喜也提醒到，代抢行为可能涉嫌违规，因为它可能违反了银行的销售规定和金融监管政策。
“风险性在于投资者需要提供个人敏感信息，如账号密码给黄牛，这可能导致个人信息泄露、资金安全风险以及身份被冒用。银行应加强监管和打击力度，维护市场秩序和投资者权益，同时优化存款结构，压降高成本存款的量价水平”，柏文喜说到。
红星资本局注意到，最近兴业银行（601166.SH）、中信银行（601998.SH）、浦发银行（600000.SH）等股份行官宣下调存款利率。截至7月底，18家国有行及股份行的存款挂牌利率均调整完毕。随后，江苏银行（600919.SH）、长沙银行（601577.SH）等多地中小银行跟进下调存款利率，降息幅度为5基点~25个基点。
据每日经济新闻报道，业内人士表示，此轮存款利率调整相较于以往的存款利率下调，呈现出覆盖范围广、长期限存款利率下降幅度高的特征。存款利率下调有助于降低银行负债端成本，缓解银行净息差压力。有望为贷款利率下行打开空间。
对于大额存单利率后市走向，柏文喜表示，从中长期来看，大额存单的利率有可能继续下降，因为银行为了优化负债结构和稳定息差水平，可能会减少对高成本负债的依赖。银行也在响应政策导向，降低实体经济融资成本，这可能导致存款利率的进一步下调。
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